La Tecnología de Cadena de Bloques (también llamada Tecnología de Ledger Distribuido (DLT)) permite que toda la industria de seguros optimice dramáticamente los procesos de negocio al compartir datos de una manera eficiente, segura y transparente. El uso de la cadena de bloques para revolucionar las pólizas de seguros traslada los sistemas a contratos inteligentes que operan de forma automatizada en redes de igual a igual, ayudando a eliminar los procesos anticuados de papel y lápiz y eliminando la burocracia con la que la industria de los seguros está notoriamente plagada.
Como mecanismo clave para las transacciones automatizadas basadas en eventos y el almacenamiento de datos inmutables, las tecnologías de cadenas de bloqueo están remodelando por completo el panorama de los seguros. Los modelos de seguros ineficientes existentes están comenzando a erosionarse gracias a las herramientas y plataformas de seguros basadas en cadenas de bloqueo, que compiten entre sí y son altamente eficientes. Hay beneficios sustanciales que las compañías de seguros y aquellos que buscan pólizas de seguros pueden ganar al usar tecnologías de cadenas de bloqueo. DLT trabaja para remodelar las operaciones de back-office, ya que la tecnología de la cadena de bloques mejora drásticamente la transparencia y la seguridad a favor de todas las partes implicadas. Esto es notablemente favorable desde una perspectiva de auditoría y regulación. Las compañías de seguros que implementan soluciones web 3.0 desde el principio están preparadas para tener ventajas competitivas clave en el sector de los seguros en los años venideros.
La infraestructura de seguros existente que nos gusta odiar es lenta, costosa y a menudo requiere varios intermediarios. La naturaleza burocrática y costosa del negocio hace que tener y administrar planes de seguros completos sea un reto. Muchas de las nuevas innovaciones de la cadena de bloques están entrando en el mercado de los seguros en todas las categorías, desde los automóviles hasta la atención de la salud, mejorando el flujo de trabajo y ayudando a reducir drásticamente los gastos generales, al tiempo que permiten a las entidades ofrecer planes de seguros mejores y más seguros a las empresas y a los particulares.
Ahora las compañías de seguros y las nuevas empresas de fintech están comenzando a utilizar plataformas de cadenas de bloqueo para prevenir el fraude, rastrear los registros y automatizar los procesos. Esto es sólo un anticipo de lo que vendrá en la próxima década para las aplicaciones de cadenas de bloques en los seguros.
¿Qué es un seguro?
Para entender cómo funcionan las aplicaciones de cadenas de bloqueo para mejorar la industria de seguros, primero, necesitamos entender a los actores primarios que crean, distribuyen y mantienen las pólizas. El seguro es la protección contra pérdidas financieras. Es una forma de gestionar el riesgo a través de un tercero. Los historiadores pueden datar la existencia de la cobertura de seguro de vuelta a los babilonios alrededor de 1750 a.C. como se indica en el infame Código legal de Hammurabi.
Cualquier póliza de seguro existe como un contrato entre la compañía de seguros (la aseguradora) y el titular de la póliza (la parte cubierta por la póliza). Los asegurados compran una póliza de responsabilidad civil para proteger sus bienes, activos y a sí mismos.
Si el titular de la póliza se ve involucrado en un accidente automovilístico, por ejemplo, la compañía de seguros pagará la cantidad detallada en la póliza después de que la persona asegurada presente una reclamación. La prima del seguro se paga mensualmente, y la póliza cubrirá una cantidad predeterminada en caso de accidente o acción legal contra el asegurado. Una vez finalizado el «plazo de la póliza», el titular deberá renovar u obtener una póliza diferente para asegurarse de que está continuamente asegurado.
Las compañías «suscriben» para evaluar el riesgo que asumen al asegurarle específicamente a usted, o a su automóvil, casa o negocio. Cuanto mayor sea el cálculo del riesgo, mayor será la prima o la compañía podría no querer asegurarle a usted o a sus activos en algunos casos. Todas las pólizas tienen deducibles que usted tendrá que pagar de su propio bolsillo antes de que comience la cobertura de la póliza. Digamos que su accidente de auto costó $8,000 y su deducible es de $2,000, la compañía de seguros sólo cubrirá $6,000 en daños.
Hoy en día hay seguros para casi todo, y las compañías de seguros son notoriamente burocráticas. Hacer una reclamación o encontrar la póliza correcta puede ser una experiencia frustrante y desafiante. La tecnología obsoleta impregna todos los aspectos, desde los administrativos hasta los operativos, lo que hace que la experiencia del cliente sea desagradable. Las operaciones a pluma y papel de la moderna compañía de seguros también contribuyen a que las primas se disparen.
Los Beneficios de la Descentralización de la Industria de Seguros
Así que ahora que entendemos cómo funciona la industria de los seguros sin la integración de la tecnología de la cadena de bloqueo, discutamos los beneficios que la tecnología del libro mayor distribuido podría traer a la mesa tanto para las aseguradoras como para los asegurados.
Racionalización
La descentralización de la industria de seguros ayudará a racionalizar los procesos de suscripción, reclamaciones, pagos y reaseguros. Habrá menos actores involucrados en todas las transacciones y procesos de principio a fin, lo que hará que el proceso sea más rápido. Una de las principales ventajas de la tecnología de cadenas de bloqueo es que, en última instancia, es más rápida que cualquier solución Web 2.0. Con el poder de automatización de los contratos inteligentes, es posible que ni siquiera necesite un representante para realizar una reclamación. Los contratos de Smart-contracts pueden desencadenar acciones automáticamente en un evento específico. Esto elimina la necesidad de varios intermediarios externos. Otra gran ventaja es el pago automatizado a través de un contrato inteligente.
Mayor seguridad
Blockchain proporciona seguridad de calidad a través de la descentralización. En lugar de almacenar todos los datos en un servidor central o tener una sola entidad que controle toda la información, el seguro puede operar en una red distribuida de par a par que proporciona protección avanzada. No sólo ayuda a las compañías de seguros a evitar ser hackeadas o sufrir un costoso accidente de servidor, sino que también les da a los clientes la tranquilidad de que su información no puede ser comprada o vendida tan fácilmente.
Blockchain también tiene un excelente potencial para la verificación de identidad y la autenticación de documentos para ayudar a prevenir el fraude. La red peer-to-peer también puede ayudar a notarizar documentos y garantizar la identidad sin la ayuda de un tercero.
Gastos generales inferiores
Con toda la automatización que ofrece la tecnología inteligente de contratos y la capa adicional de seguridad y transparencia gracias a las innovaciones de los ledgers distribuidos, la integración de la cadena de bloques reduce inevitablemente los costes. A medida que las cosas se vuelvan sin errores, sin confianza y más rápido, el precio de las primas de seguro bajará. Se proyecta que Blockchain podrá reducir el fraude entre un 15% y un 25%. Además, trabajará para reducir todos los gastos en los que se incurre junto con el fraude de seguros, ahorrando así hasta 10.000 millones de dólares en toda la industria. Estos ahorros pasarán de las compañías de seguros al cliente medio de seguros. Los datos seguros y transparentes ayudan a reducir los costos generales a través de la descentralización.
Mejor almacenamiento de datos
Blockchain actúa como un «único punto de verdad» para todas las partes implicadas. Los datos se vuelven inmutables y, por lo tanto, más fiables. Los almacenes de datos serán más accesibles y seguros, abriendo las puertas a estadísticas y análisis en tiempo real para mejorar las operaciones y reducir aún más los costes. Cuanto más fiables sean los datos, menor será el margen de error y mejores serán las compañías de seguros para satisfacer las necesidades cambiantes de los asegurados.
Cómo los diferentes seguros verticales pueden usar Blockchain
Vivimos en una sociedad cada vez más asegurada. Hay tan muchas diversas clases de seguro del seguro del animal doméstico al seguro accidental de la muerte; si existe, hay una manera de asegurarla. Aquí están algunas de los principales verticales de seguros que podrían beneficiarse de la adopción de la tecnología de la cadena de bloques.
Seguro de salud
El seguro de salud es el seguro vertical más grande de Estados Unidos, ya que es ilegal no tener seguro y no operamos en un sistema nacional de prestación de servicios de salud de un solo pagador ni tenemos cobertura universal. La mayoría de las quiebras personales ocurren debido a los costos relacionados con el cuidado de la salud.
Blockchain puede mejorar no sólo el seguro de salud, sino también la forma en que operan los proveedores de atención médica. El seguro de salud ayuda a conectar a las instituciones médicas con los pacientes a través del análisis avanzado de datos. También puede ayudar a las personas sin cobertura a obtener una cobertura más rápida, más completa y más asequible. Todos los principales actores de la salud tienen algo que ganar con la tecnología de los libros de contabilidad distribuidos. Las aplicaciones descentralizadas en el cuidado de la salud pueden ayudar a emparejar a los pacientes con proveedores en su área y automatizar el proceso de cobertura.
Seguro de coche
Blockchain puede mejorar la industria de seguros de automóviles ayudando a los conductores a obtener cotizaciones más asequibles y resolver sus reclamos de accidentes más rápido. Habrá menos papeleo asociado, y esto facilitará la suscripción, ya que todos los datos relacionados con daños y reparaciones anteriores de cualquier vehículo pueden almacenarse en un libro de contabilidad público descentralizado, lo que hace que la estimación del «valor real en efectivo» de cualquier automóvil sea una tarea automatizada.
Seguro de vida
La industria de los seguros de vida tiene una gran cantidad de papeleo muy involucrado, y el sistema de pago a menudo está sujeto a problemas, lo que dificulta la recepción de fondos por parte de los beneficiarios. La tecnología del libro mayor distribuido puede combinar los procesos de reclamos de muerte y registro de muerte conectando a las compañías de seguros, funerarias, el gobierno y los beneficiarios. Los contratos inteligentes basados en eventos podrían automatizar el procesamiento para beneficiar a todos estos actores, ahorrándoles tiempo y dinero.
Seguro de viaje
El seguro de viaje es el menos involucrado de todos estos ejemplos y podría beneficiarse de una aplicación móvil descentralizada para permitir el microseguro en viajes internacionales cortos sin complicaciones. Fomentaría una cobertura más global, ya que vivimos en un mundo cada vez más sin fronteras. Llevar la tecnología de la cadena de bloqueo a la industria de los seguros de viaje puede ayudar a proteger a los viajeros en el caso de un retraso en el vuelo sin tener que hacer múltiples llamadas telefónicas.
Casos de Uso para Aplicaciones de Cadena de Bloques en Seguros
Reclamaciones Oportunidad
Las reclamaciones constituyen un gran porcentaje de las operaciones en las compañías de seguros. El código de contrato inteligente personalizado puede acomodar los parámetros de una política y ejecutar la acción automáticamente a través de una verificación de identidad confiable. El contrato inteligente puede actuar como un monedero para fondos que no están controlados exclusivamente por el titular de la póliza o por la compañía de seguros. Los fondos pueden entonces ser dirigidos automáticamente a la parte correcta cuando un evento verificado (un reclamo) desencadena el contrato digital en la cadena de bloques. La resolución de un reclamo puede tomar días o semanas, y los contratos inteligentes pueden resolver los reclamos instantáneamente sin la necesidad de documentos en papel, fotocopias y portales web complejos.
Reaseguro
Reaseguro es cuando múltiples compañías de seguros comparten el riesgo al comprar pólizas de seguro para compensar la pérdida potencial en caso de un incidente o desastre significativo. Blockchain podría ser un verdadero activo dentro de este espacio de trabajo para ayudar a automatizar los cálculos y el reequilibrio. Puede hacer un seguimiento de los fondos disponibles para siniestros y ayudar a las empresas a evaluar el riesgo financiero y mejorar la estrategia general de reaseguro, ahorrando tiempo y dinero.
Personalización
La tecnología avanzada puede ayudar a atraer clientes con costos más bajos e interfaces más personalizadas y fáciles de usar. Es difícil recibir pólizas de seguro verdaderamente personalizadas o personalizadas a un precio razonable. Con una mayor transparencia gracias al libro mayor, los clientes pueden incorporar sus datos de forma más segura y si desean compartirlos con otras entidades, pueden hacerlo rápidamente para otros fines del seguro. Con la tecnología de clave pública y privada, sus datos no tienen que estar vinculados a su identidad, protegiéndolos al mismo tiempo que les permite beneficiarse de la personalización automatizada de políticas y de la facilidad de transferencia de perfiles personales.
Automatización de reclamaciones y pagos en tiempo real
Los planes de pago y las pólizas personalizadas ahora pueden funcionar sin problemas tanto para las compañías de seguros como para los titulares de pólizas mediante la tecnología de contratos inteligentes activados por eventos. A medida que se producen los eventos, la información en tiempo real de los diferentes sistemas trabaja de forma conjunta para procesar los siniestros de forma automática y pagar a los asegurados o hacer que éstos paguen su prima o deducible. Esto contribuye a mejorar la experiencia del cliente y evita pérdidas para las compañías de seguros, al tiempo que reduce los gastos generales relacionados con el personal.
Seguro paramétrico
La presentación de reclamaciones es un proceso increíblemente complicado sin un resultado fiable o calculable en determinadas circunstancias. El seguro paramétrico funciona para proporcionar términos y condiciones más exigentes en caso de accidente. El seguro paramétrico reduce la carga de trabajo administrativo en un proceso de liquidación de siniestros, ya que se trata de una póliza basada en eventos, que no es diferente de cómo funciona un contrato inteligente. El contrato inteligente es la pieza de tecnología ideal para una póliza de seguro que ya ha sido activada por un evento, ahora, en lugar de ser una persona que verifica el reclamo, todo puede ser automatizado a través de un contrato inteligente. Mientras que el seguro paramétrico no se utiliza con tanta frecuencia como otras pólizas y planes de seguros, el seguro paramétrico podría convertirse en una norma de la industria gracias a la tecnología de cadenas de bloqueo que interviene como el vehículo perfecto para administrar estas pólizas más personalizadas.
Suscripción
El proceso de suscripción requiere de un individuo altamente capacitado y calificado para determinar cuánta cobertura obtendrá el titular de la póliza y cuánto le costará. Se necesita un análisis de datos de alto nivel para suscribirlo, y en la actualidad es un proceso que requiere mucho tiempo. Mediante el uso de herramientas de gestión y análisis de almacenamiento de datos de cadena de bloques, los suscriptores pueden reducir la responsabilidad por riesgos y automatizar el proceso de fijación de precios de las pólizas, lo que conduce a un modelo de seguro más rentable y a una experiencia más amigable con el cliente. También puede aportar un elemento de transparencia al proceso de suscripción para ayudar a crear confianza entre los clientes y las compañías de seguros, lo que constituye un problema actual.
Grandes Datos
La gestión de datos y un almacenamiento más eficiente puede ser uno de los casos de uso más significativos para las compañías de seguros. Puede mejorar no sólo el almacenamiento de datos y la seguridad, sino también la forma en que se transfieren y comparten los datos para agilizar los procesos en los que intervienen varias partes y que requieren mucha autenticación. Blockchain puede ayudar a las compañías de seguros a planificar un futuro mejor y mejorar la forma en que distribuyen las pólizas y liquidan los reclamos diariamente. Utilizando la marca de tiempo y las huellas digitales, se crea un repositorio más transparente, privado y seguro para los datos compartidos. Esto ayuda a facilitar una cobertura más asequible, entregada de forma fiable y sin fisuras.
Conclusión
Como la industria de seguros existe para ayudar a manejar el riesgo, ¿por qué no usar la mejor tecnología disponible para ayudar a mejorar la forma en que usamos las pólizas? Desde el proceso de suscripción hasta las reclamaciones y los pagos mensuales de las primas, todos los aspectos del sector de los seguros pueden ser más rápidos, más transparentes y más seguros, ahorrando miles de millones de dólares de una compañía a otra. La adopción de la tecnología Blockchain es la clave para un seguro accesible para todos.
Blockchain integrará lentamente el trabajo para erradicar las viejas formas que causan fraude, ineficiencia general e inflación de costos. Un seguro más personalizado para satisfacer las necesidades individuales se hará más accesible a medida que los datos recopilados puedan actualizarse en tiempo real y distribuirse con el permiso del cliente, independientemente de la identidad de cada uno. El seguro paramétrico como norma es la siguiente frontera, junto con la suscripción y los reclamos automatizados. Los datos adjuntos a la identidad personal dejarán de ser una mercancía comprada y vendida, infringiendo la privacidad del cliente. En lugar de ello, esos datos se utilizarán para guiar a las compañías de seguros para que puedan mejorar el funcionamiento de sus pólizas. Pueden empezar a ofrecer mejores servicios a clientes individuales y empresas.
Además, los registros inmutables y a prueba de manipulaciones aportan más fiabilidad y eliminan la necesidad de verificación por parte de terceros, lo que ayuda a agilizar la resolución de reclamaciones. Como vivimos en un mundo cada vez más globalizado, los seguros tendrán que cruzar las fronteras con mayor frecuencia y la eliminación de la pluma y el papel de ese servicio ayuda en su capacidad de asegurar a través de las zonas horarias.
Cualquier industria pesada de documentos y personal puede beneficiarse de las maravillas de la tecnología de contabilidad distribuida como medio para agilizar procesos voluminosos. Sin embargo, es posible que los ahorros en el sector no se traduzcan automáticamente en un cliente medio; inicialmente, la integración puede absorber los costes necesarios para realizar el cambio. Mientras que la tecnología de bloqueo de la cadena ciertamente interrumpirá la industria de seguros tal como la conocemos hoy en día, podría servir a las compañías de seguros para ayudarles a ganar dinero mientras mejoran la experiencia del cliente; podría no ayudar a la cartera del cliente. Mientras que la red peer-to-peer está descentralizada, las compañías de seguros son corporaciones centralizadas de administración de riesgos que operan con fines de lucro.
Aún así, todo el mundo tiene algo que ganar con el uso de soluciones web 3.0 para mejorar los procedimientos de suscripción de pólizas y liquidación de siniestros, que actualmente son burocráticos, están llenos de errores y consumen mucho tiempo.
